연금저축펀드와 연금저축보험의 비교

개인연금은 노후 준비를 위한 중요한 연금 상품 중 하나입니다. 국민연금과 퇴직연금 외에도 개인연금을 가입하여 더욱 안정적인 노후를 준비할 수 있습니다. 개인연금을 선택하려면 전문가의 조언을 듣거나 여러 상품을 비교하여 자신에게 맞는 상품을 선택하는 것이 좋습니다.

 

 

연금저축의 개념

 

개인연금의 개념은 저축을 통해 연금을 준비하는 것입니다.

 

● 연금저축은 나라에서 소득세를 깎아주고 세액공제를 해 주는 상품입니다. 납입한 금액의 16.5% 소득세를 깎아주다가 연금으로 받게 되면 일시금으로 받지 않고 연금으로 받으면 55세 이후부터 10년 동안 연금소득세를 내는 상품입니다.

● 연금저축은 보통 연말정산 직전에 많이 모아서 넣는 경향이 있습니다. 연말정산 때 세금 환급을 많이 받으려고 하는 사람들은 금융기관에서도 연말정산 준비하라는 마케팅을 많이 합니다.

● 가입하면 납입금액의 최대 16.5%를 돌려주므로 100만 원 내면 16만 5,000원을 환급받는 것이니 굉장히 큰 효율입니다. 13월의 월급이 되는 것입니다.

● 연말에 계좌를 개설하고 세액공제 한도를 받으려고 하는 분들은 한꺼번에 600만 원을 납입하기도 합니다. 원래 세액공제 한도는 400만 원이었는데 최근에는 600만 원까지 늘어났습니다. 따라서 600만 원까지 세액공제 한도, 이를 최대한 활용하여 최대 16.5%를 돌려받을 수 있습니다. 다만 이를 초과해서 납입하면 세액공제 한도도 없고 세액공제도 받을 수 없습니다. 또한, 납입 총한도는 연간 1,800만 원으로 제한됩니다.

 

 

연금저축보험과 연금저축 펀드의 차이점

 

- 수령액

연금저축을 보면 연금저축보험도 있고 연금저축펀드라는 것도 있는데

● 연금저축보험은 보험사에서 자체적으로 만들어서 굴려주는 상품이고 연금저축펀드는 정확히는 자산운용사에서 그 돈을 맡아서 굴리는데 주로 판매되는 곳은 증권사 그리고 은행 이쪽에서 집중적으로 판매가 되고 있습니다.

● 연금저축보험은 똑같은 금액을 보험사에 넣느냐 은행이나 증권사에 넣느냐에 따라서 연금 수령액이 달라지게 됩니다. 나중에 얼마의 연금을 받을지가 사실 상품에 따라서 굉장히 차이가 많이 나는데 연금저축보험 같은 경우 일반저축보험처럼 공시이율로 돌아갑니다. 즉, 보험사가 그때그때마다 매달 시중금리라든가 보험사의 운용이익률들을 감안해서 금리를 정해 줍니다. 그 정해진 금리로 굴러가다 보니 미래에 큰 폭의 변동은 없습니다. 그것이 연금저축보험이라고 보면 되고

● 연금저축펀드는 말 그대로 여러 가지 다양한 펀드 중 가입자가 그 펀드를 선택해서 운용을 하는 것이기 때문에 얼마의 수익이 나고 내가 얼마의 연금을 받을지는 사실상 아무도 예측할 수가 없습니다.

 

-수수료

연금저축보험과 연금저축펀드는 둘 다 자신의 노후를 위해 돈을 모으는 상품입니다. 하지만 두 상품은 수수료 부분에서 차이가 있습니다.

 

연금저축보험의 경우 처음에 납입할 때 내가 납입하는 금액의 일정 부분 약 10%의 수수료를 먼저 뗍니다. 그러므로 10만 원을 낸다 하면 1만 원 정도는 떼고 9만 원만 실제로 이자가 붙어서 굴러가는 것이기 때문에 원금에 도달하는 데 시간이 꽤 많이 걸립니다.

반면에 연금저축펀드는 납입할 때 수수료를 떼어내지 않습니다. 10만 원이 그대로 들어가고 그 10만 원이 쌓이고 다음 달에 10만 원 쌓이고 해서 운용수익도 납니다. 그렇게 쌓인 돈에서 1년에 1% 남짓한 돈을 매년 보수로 떼다 보니 처음에는 수수료 총액이 크지 않지만 시간이 갈수록 적립 금액이 불어날수록 납입하는 총보수는 더 많아질 수 있습니다.

 

따라서 연금저축보험과 연금저축펀드는 각각의 장단점이 있으며, 자신에게 적합한 상품을 선택해야 합니다.

 

-연금저축펀드, 연금저축보험, 연금보험

연금저축펀드는 펀드 상품 중 하나로 종류가 다양하게 존재합니다. 국내 주식형, 채권형, 해외 펀드 등 다양한 지역과 종류의 펀드가 있기 때문에 개인의 선택과 노력이 필요합니다.

 

반면, 연금저축보험과 연금보험은 성격이 전혀 다르며 두 상품을 혼동하면 안 됩니다. 연금저축보험은 세액공제 혜택 등 다양한 혜택이 있지만 연금보험은 이러한 혜택이 전혀 없습니다. 연말정산 시 연금보험은 아무런 소용이 없으며 대신 비과세 혜택을 받을 수 있습니다. 따라서 연금저축보험과 연금보험은 구분하여 선택해야 하며 개인의 상황에 맞게 적절한 상품을 선택하는 것이 중요합니다.

 

-납입 방법

연금저축펀드는 한 번에 모든 돈을 투자할 수 있는 유연성이 있습니다. 예를 들어 시장이 좋지 않다고 판단되는 때에는 여유자금을 가지고 연말이나 다른 적절한 시기에 한꺼번에 투자할 수 있습니다. 또한, 주식형 펀드에서 채권형 펀드로 조정하여 적극적으로 운용할 수 있습니다.

 

반면 연금저축보험은 보험의 기본적인 개념과 구조 때문에 매월 정기적으로 납입해야 하는 부담이 있습니다. 납입 중지제도나 납입유예제도가 있긴 하지만, 일정한 조건을 충족시켜야 하고 기간도 제한적이기 때문에 납입 의무는 가지고 있어야 합니다. 물론 연금저축보험에는 세액공제 혜택 등의 다양한 혜택이 있기 때문에 장기적인 관점에서는 매달 납입하는 것이 더 유리할 수 있습니다.

 

-중도 해지

연금저축은 장기간 적금을 하는 것으로 일반적으로는 매년 일정 금액을 납입하고 일정한 기간 후에는 일정한 금액의 연금을 받는 것이 일반적입니다. 그러나 중간에 급한 돈이 필요해져서 중도 해지를 하게 되면 이미 쌓아둔 원금과 이자에 16.5%의 세금이 붙게 됩니다. 따라서, 연금저축에서는 중도 해지를 할 경우에는 무조건적인 손해가 발생할 수 있습니다.

하지만 연금저축을 한 이유가 개인적인 필요 때문이라면 중도 해지를 해야 할 수도 있습니다. 이 경우에는 연금소득세만 떼어진 후에 나머지 원금과 이자를 돌려받을 수 있습니다. 또한, 개인회생이나 파산과 같은 상황에서는 연금소득세만 떼어지고 나머지 원금과 이자를 돌려받을 수 있습니다. 그러나 지금은 세액공제 혜택을 받을 수 있는 단계이므로 중도 해지를 하면 꽤 큰 손해가 발생할 수 있습니다. 따라서 중도 해지 전에는 신중한 판단이 필요합니다. 만약 중간에 급한 돈이 필요해졌다면 연금저축에서는 납입했던 돈을 담보로 대출을 받을 수 있는 방법이 있습니다.

 

연금저축보험은 실제 굴러가는 공시이율에 약 2% 정도의 이자를 더하여 대출이 가능합니다.

 

또한, 연금저축펀드도 담보로 대출을 받을 수 있으나 증권사마다 신용대출로 처리되는 경우가 있으니 참고해야 합니다.

 

연금저축보험과 연금저축펀드 중 어떤 것이 유리한지 판단하는 것도 중요합니다.

 

-선택 시 유의점

연금저축펀드는 주식, 채권, 부동산 등 다양한 자산군에 분산투자를 통해 수익을 추구합니다. 따라서 개인이 투자지역, 투자 대상 등을 선택해야 하고 시장 상황에 따라 계속해서 자산 비중을 조절해야 합니다. 이는 금융 이해도가 높은 분들이나 투자성향이 공격적인 분들에게 적합합니다.

 

반면 연금저축보험은 일정한 이율로 원금과 이자가 보장되는 상품입니다. 따라서 투자에 대한 경험이 없거나 불안감을 느끼는 분들이나 안정적인 수익을 추구하는 분들에게 적합합니다. 또한 개인의 노후 준비와 노후 자금 계산을 통해 개인연금이 필요한 경우 연금저축은 한 가지 방법입니다. 개인의 연령, 건강 상태, 가족 구성 등을 고려하여 얼마나 많은 연금 자금이 필요한지 계산해 보고 그에 맞는 연금저축 상품을 선택하는 것이 중요합니다.