똑똑한 보험 가입 방법

저는 몇 년 전 몇십만 원씩 내던 보험을 다 해지하고 남편과 아이 것만 꼭 필요한 보험만 유지하고 있습니다. 물론 그 기준은 각자 다르겠지만요. 늘 고민이었습니다. 보험은 어떤 것을 들어야 하고 어떤 것을 추가해야 하며 어떤 것을 빼야 하는지 보험 가입에 대해 한번 알아보겠습니다.

 

 

보험은 재테크인가?

 

보험은 미래에 비상 상황이 발생할 경우를 대비하여 목돈을 제공하는 혜택을 가지고 있습니다. 이로 인해 보험을 가입한 사람은 언제든지 긴급한 자금을 확보할 수 있다는 장점이 있습니다. 그러나 만약에 아무런 사고나 문제가 발생하지 않는다면 보험에 지불한 보험료가 그대로 비용으로 남아있는 단점이 있습니다. 따라서 보험은 사전에 신중한 검토가 필요한 요소입니다.

 

또한, 돈의 가치는 시간이 지남에 따라 변화합니다. 따라서 현재 투자한 돈과 미래에 돌려받는 돈을 비교하여 가치를 평가하는 시뮬레이션 역시 중요합니다. 다양한 보험 옵션과 투자 선택을 통해 얻을 수 있는 혜택과 손해를 고려하여 가입하는 것이 좋습니다.

 

 

보험의 종류

 

◇ 보험은 크게 세 가지 종류로 나눌 수 있습니다.

생명보험

사람의 생사와 관련하여 경제적인 손실이 발생할 경우 보상을 해줍니다.

대표적인 종류로는 사망보험과 연금보험이 있습니다.

 

손해보험

예상하지 못한 사유로 인해 재산상의 피해가 발생한 경우 보상을 해줍니다.

화재보험, 해상보험, 여행자보험 등이 이에 해당합니다.

 

제3의 보험

질병, 손실, 간병 등과 관련된 상해에 대해 보상을 해줍니다.

실손보험이 대표적입니다.

 

◇ 보험 종류 중에서도 '갱신형'과 '비갱신형'으로 구분할 수 있습니다.

갱신형 : 일정 주기마다 위험률을 재측정하고 보험료를 갱신합니다.

● 장점 : 초기 가입 시 보험료 부담이 상대적으로 낮습니다.

● 단점 : 일정 주기마다 위험률을 재측정하여 보험료를 갱신하므로 보험료 인상 가능성이 있어서 나중에 비용이 증가할 수 있습니다.

 

비갱신형 : 처음에 가입할 때부터 정해진 보험료를 일정 주기마다 만기까지 납입합니다.

● 장점 : 보험료가 처음부터 정해져 있어 보험료 변동이 없어 나중에 비용 증가 걱정 없이 계속 보장받을 수 있습니다.

● 단점 : 초기 가입 시 보험료가 높을 수 있습니다. 보험료가 높게 책정된 경우에는 비갱신형이라도 시작점이 높게 설정됩니다.

 

보험 갱신형과 비갱신형 중 어떤 것을 선택해야 하는지는 개인의 상황에 따라 달라집니다. 일반적으로는 갱신형의 초기 보험료가 비교적 저렴하기 때문에 젊은 나이에 가입하는 경우가 많습니다. 하지만 나중에 보험료 인상으로 인한 부담을 고려하여 장기적인 시각에서 비갱신형이 유리한 경우도 있습니다.

 

이렇게 다양한 보험 종류와 유형이 있으며, 보험을 선택할 때에는 자신의 상황과 우선순위에 맞춰 신중하게 판단하는 것이 중요합니다.

 

 

보험 가입 연령

 

보험 가입 연령은 일반적인 생년월일을 기준으로 계산되는 나이와 보험에서의 나이가 다를 수 있습니다. 이로 인해 보험 가입 시점과 연령에 따라 보험료가 달라질 수 있습니다.

 

일반적인 나이 계산 방법

생년월일로부터 경과한 연수에 1을 더하여 계산합니다. 예를 들어, 1992년 6월 1일생인 경우, 2023년 6월 1일 기준으로 일반적인 나이는 31세가 됩니다.

 

보험에서의 나이 계산 방법

생일을 기준으로 생일이 지나고 나면 한 살 더 먹는 만 나이와는 다르게 보험 나이에서는 나이를 기준으로 6개월까지 더 책정을 해서 6개월을 되는 시점에 한 살 더 먹었다고 책정합니다.

ex> 1992년 6월 1일 생일인 이 사람은 나이 기준으로 하면 6월 1일이 지났을 때 31세입니다. 그런데 만약에 이 사람이 생일이 지나고 나서 7월이 됐을 때 ‘만 30세까지만 가입할 수 있는 보험 상품’을 가입하려고 하면, 나이 계산으로는 안되지만 보험 나이로는 가능하여 가입이 가능합니다. 왜냐하면 보험 나이는 나이기준으로 6개월 뒤까지 따져봐야 하기 때문입니다. 그래서 이 사람 기준으로는 12월 1일까지가 보험에서는 만 30세가 되는 거라 볼 수 있습니다.

 

 

따라서 보험에서는 나이 계산 방법이 일반적인 연령 계산과 다르기 때문에 보험 가입 시점에 따라 보험료가 변동할 수 있습니다. 가령, 보험료가 가입 시점의 나이에 따라 5%에서 10% 정도 달라질 수 있습니다.

 

 

보험 가입 시 내 돈을 아낄 수 있는 방법

 

불필요한 특약 정리 : 본인의 상황에 맞지 않는 필요 없는 특약을 제거하여 보험료를 절약하는 것이 중요합니다. 예를 들어, 가족이 없는데 사망에 관련된 특약이 포함되어 있다면 그 특약은 본인에게 맞지 않을 수 있습니다.

 

 

보상 범위 평가 : 특약의 보상 범위가 좁거나 받을 수 있는 가능성이 낮은 특약들은 필요 없을 수 있습니다. 예를 들어, 본인의 가족력이 없는데 가족력 관련 특약이 있거나 저혈압인데 고혈압 관련 질병 특약은 필요 없을 수 있습니다.

 

비용 대비 혜택 평가 : 특정 특약의 보험료와 그에 대한 혜택을 평가해 보세요. 본인의 현 상황에 맞지 않지만 보험료가 높은 특약이 있다면, 비용 대비 혜택이 미비할 수 있습니다. 가령 지금 연령대가 2030인데 간병 나이가 상대적으로 많은 분들이 받을 수 있는 내역들의 관련된 특약을 갖고 있다면 불필요한 특약입니다.

 

중복된 특약 확인 : 여러 개의 보험 상품을 가입한 경우, 동일한 보장을 중복해서 갖고 있다면 불필요한 비용을 지불하고 있을 수 있습니다.

 

나이와 직업에 따른 특약 선택 : 연령대와 직업에 따라 본인의 상황에 필요한 특약을 골라서 가입하면 효율적인 보험 가입이 가능합니다.

 

비교 검토 : 다양한 보험 회사의 보험료와 혜택을 비교 검토하여 가장 적절하고 합리적인 보험 상품을 선택할 수 있습니다.