내 퇴직금과 퇴직 연금을 찾는 방법과 IRP활용하여 투자법

미청구 퇴직연금이 무려 1100억 원! 내 돈을 방치하고 계시진 않나요? 노후의 안정을 위해 반드시 알아야 할 퇴직연금 관리법과 최적의 운용 전략을 알려드립니다. 내 퇴직연금 어떻게 더 효과적으로 리모델링할 수 있을지 알아보겠습니다.

 

퇴직금과 퇴직연금 투자방법

 

목차

1. 퇴직금과 퇴직연금

2. 은퇴 후 자산 관리의 중요성과 IRP 활용법

3. 퇴직연금 미청구 문제 : 금감원의 '찾아주기'

4. 내 퇴직연금 찾는 방법

5. 퇴직금 운용

6. 자산 배분형 펀드

7. 노후 대비와 세금 절감

8. 퇴직금 관리의 팁

9. 결론

 

 

1. 퇴직금과 퇴직연금

 

 

퇴직연금, 단순히 회사에 다니는 사람들만의 혜택이라고 생각하셨나요? 최근 개인형 퇴직연금(IRP)의 등장으로 이제 모든 국민이 퇴직연금을 준비할 수 있게 되었습니다. 직장인이라면 회사에서 받는 퇴직급여와 별개로, 소득이 있는 모든 이들이 IRP에 가입하여 스스로 노후자금을 마련할 수 있는 기회가 생긴 것입니다.

 

퇴직 시 받게 되는 급여, 과연 누구의 돈일까요? 많은 사람들이 관심을 가지지 않지만, 실제로는 근로의 대가로 받아야 할 '후불 임금'입니다.

 

회사가 폐업하거나 도산하는 경우, 퇴직금을 받지 못할 가능성이 생기기 때문에, 퇴직금의 안전한 관리가 필수적입니다. 이를 위해 퇴직연금제도가 마련되어 있으며, 현재 근무 중인 사람들 중 절반 가량이 퇴직연금제도에 가입해 있습니다.

 

퇴직금을 어떻게 관리할 것인가

① 회사 바깥에서 근로자 대신 회사가 퇴직금을 운용하는 '확정급여형' 제도입니다. 이 경우 근로자는 정해진 급여를 받게 되며, 운용에 대한 걱정은 덜 수 있습니다.

 

② '확정기여형' 제도로, 근로자가 직접 자신의 퇴직금을 운용할 수 있습니다. 이 경우, 근로자는 자신의 퇴직 계좌에 적립된 돈을 어떻게 운영할지 스스로 결정해야 하며, 이에 따라 노후에 받을 수 있는 급여가 달라집니다.

 

 

2. 은퇴 후 자산 관리의 중요성과 IRP 활용법

 

 

은퇴 후 자산 관리의 중요성

은퇴는 새로운 시작입니다. 많은 분들이 은퇴와 동시에 확정 기여 형태의 연금을 받게 되는데, 이때 어떻게 자산을 관리하느냐가 중요합니다. 일부는 은행 예금에 자산을 예치하며 안정성을 추구하지만, 물가 상승률을 고려할 때 이러한 방식은 장기적으로 볼 때 손해를 볼 수 있습니다. 주식 시장이 하락했을 때 투자를 시작하는 것은 좋은 전략이 될 수 있습니다. 하지만, 투자의 타이밍을 맞추는 것은 어렵고, 이에 대한 해결책으로 자산 배분의 중요성이 강조됩니다.

 

IRP 활용

자영업자나 프리랜서뿐만 아니라 회사에서 퇴직 연금을 받는 직장인들 역시 개인형 퇴직 연금(IRP)에 관심을 많이 가지고 있습니다.

 

Ⅰ. 노후 자금 마련 : 국가에서는 연간 최대 1,800만 원까지 IRP 계좌에 저축할 수 있게 하며, 이 중 900만 원까지는 연말 정산 시 세액 공제 혜택을 제공하여 저축을 유도합니다.

 

Ⅱ. 퇴직 급여 관리 : 많은 사람들이 퇴직 급여를 한 번에 받고 이를 어떻게 사용할지 고민합니다. 이를 IRP 계좌로 옮겨 연금 형태로 수령하면 퇴직 소득세를 절약할 수 있으며, 55세 이후 연금 수령 시 세금도 감면받을 수 있습니다.

 

Ⅲ. 영세 사업장의 퇴직연금 도입 용이 : 10인 미만 사업장의 경우 퇴직연금 제도 도입 시 규약 작성 등의 복잡한 절차 없이도 종업원 전원이 IRP에 가입함으로써 퇴직연금 제도 도입으로 인정받을 수 있습니다.

 

해외 ETF 투자에 IRP를 활용

● 최근에는 해외 ETF 투자에 IRP를 활용하는 사람들이 늘고 있습니다.

● 절세 혜택 : 국내 증시에 상장된 해외 ETF를 IRP 계좌 내에서 거래할 경우 매매 차익에 대한 과세가 이루어지지 않습니다.

● 55세 이후 연금으로 수령 시 세율이 대폭 감소하여 절세 효과를 누릴 수 있습니다.

 

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3. 퇴직연금 미청구 문제 : 금감원의 찾아주기 캠페인

 

 

많은 분들이 퇴직연금에 가입했음에도 불구하고 이에 대한 관심을 가지지 않는 경우가 많습니다. 이로 인해 금융감독원은 미청구 퇴직연금을 찾아주기 위한 캠페인을 진행하고 있습니다.

 

왜 미청구 퇴직연금이 발생하는가?

a. 가입자 본인이 퇴직연금에 가입했다는 사실 자체를 잊어버리는 경우입니다. 대부분의 회사에서는 입사 시 퇴직연금에 자동으로 가입시키기 때문에, 장기간 근무하면서 해당 사실을 잊어버리는 경우가 많습니다.

 

b. 회사에 재정적 문제가 발생하여 부도나 폐업이 이루어질 경우, 가입자는 자신의 퇴직급여를 받을 수 없을 것이라고 잘못 생각할 수 있습니다.

 

하지만, 실제로 퇴직급여는 금융회사에 보관되기 때문에, 적절한 청구 절차를 거치면 수령이 가능합니다.

 

c. 청구 절차의 복잡성

퇴직 시, 사용자(회사)가 금융회사에 퇴직금 지급 지시를 내리게 됩니다. 하지만 회사가 부도가 나는 등의 문제로 먼저 문을 닫게 되면, 이러한 지시가 이루어지지 않아 근로자가 퇴직금을 받는 데 어려움을 겪게 됩니다. 많은 근로자들이 정확한 청구 방법을 모르기 때문에, 자신이 받을 수 있는 퇴직금을 청구하지 못하는 경우가 발생합니다.

 

현재 상황

현재 미청구 퇴직연금의 규모는 약 1100억 원에 달하며, 이는 6만 명이 넘는 근로자들이 자신의 퇴직금을 찾아가지 않고 있다는 것을 의미합니다.

 

 

4. 내 퇴직연금 찾는 방법

 

 

통합 연금 포탈을 통해 대한민국 내 자신이 가입한 대부분의 연금을 확인할 수 있습니다. 이 포탈을 통해 확인하면, 가입한 연금의 종류와 금액을 알 수 있으며, 필요한 경우 금융회사와 연락하여 IRP 계좌로의 수정도 가능합니다. 퇴직연금의 관리 방법에 따라 수익률에 큰 차이가 발생할 수 있습니다.

 

처음 회사에 입사할 때 제공되는 퇴직연금의 경우, 운용 지시를 하지 않으면 디폴트 옵션에 따라 자동으로 관리됩니다. 이 디폴트 옵션은 퇴직 연금 자산을 운용하지 않을 때 사전에 정해진 방법으로 자산을 관리하는 것을 말합니다. 고용노동부에서는 디폴트 옵션의 수익률을 공개하며, 이는 투자자가 참고할 수 있는 중요한 정보입니다.

 

 

5. 퇴직금 운용

 

 

최근의 데이터에 따르면, 초저위험 상품의 경우 약 4.56%의 수익률을 보였고, 고위험 상품은 약 14.2%의 수익률을 보였습니다. 이러한 수치는 금리 변동과 시장 상황에 따라 달라질 수 있습니다. 포트폴리오 선택 이론에 따르면, 자산 배분을 적절히 관리하는 것이 중요합니다.

 

노벨 경제학상을 수상한 마코위츠는 퇴직연금 운용에 있어 주식 시장의 변동성을 고려하여 자산을 분배하는 전략을 선호합니다. 이는 시장의 상승에 참여하면서도 하락 시 큰 손실을 방지할 수 있는 방법입니다.

 

퇴직연금 투자 시, 안정성과 수익성 사이의 균형을 찾는 것이 중요합니다. 일부는 퇴직연금이 안전해야 한다고 생각하는 반면, 다른 이들은 최소한 임금 상승률 이상의 수익을 기대합니다. 이러한 다양한 요구 사항을 충족시키기 위해서는 적절한 투자 상품 선택과 전략이 필요합니다.

 

 

6. 자산 배분형 펀드

 

 

투자는 다양한 자산에 잘 분산해서 투자하는 것에서 시작합니다. 주식, 채권과 같은 다양한 자산 클래스에 걸쳐 투자함으로써 위험을 분산하고, 장기적인 수익을 추구하는 것이 기본 원칙입니다. 이러한 배경에서, 투자자의 나이나 은퇴 시점 등을 고려하여 자산을 자동으로 재배분하는 자산 배분형 펀드에 대한 관심이 높아지고 있습니다.

 

타깃 데이트 펀드(Target Date Fund)

'타깃 데이트 펀드(Target Date Fund)'는 이러한 자산 배분형 펀드 중 하나로, 투자자가 은퇴할 예정인 연도를 기준으로 자산 배분 전략을 설정합니다. 예를 들어, 2040년에 은퇴를 계획하고 있다면, 펀드명 뒤에 '2040'이라는 숫자가 붙어 있어, 투자자는 자신의 예상 은퇴 연도를 쉽게 찾아볼 수 있습니다.

 

이와 같은 펀드는 투자 초기에는 주식 등의 위험 자산에 높은 비중을 두어 성장 가능성을 극대화합니다. 그러나 은퇴 시점이 다가올수록 점차 주식 비중을 줄이고, 채권 등의 안정적인 자산 비중을 높여가며 위험을 줄여나갑니다. 이러한 자동 조정 기능 덕분에 투자자는 별도의 관리 없이도 은퇴 시점에 안정적인 투자 구조를 갖출 수 있습니다.

 

밸런스드 펀드(Balanced Fund)

일부 투자자는 주식과 채권의 비율을 일정하게 유지하는 것을 선호할 수도 있으며, 이러한 경우 '밸런스드 펀드(Balanced Fund)'와 같이 고정된 비율로 자산을 배분하는 펀드를 선택할 수 있습니다.

 

중요한 것

자신의 투자 목표, 은퇴 계획, 위험 감수 능력 등을 고려하여 가장 적합한 자산 배분형 펀드를 선택하는 것입니다. 장기적인 관점에서 자산을 운용하면서, 본인의 일에 더 집중할 수 있도록 하는 전략이 바람직합니다.

 

 

7. 노후 대비와 세금 절감

 

 

현대 사회에서 직장인들의 이직이 잦아지면서, 퇴직금을 적절히 관리하는 것이 중요해졌습니다. 최근 개정된 법률에 따라, 55세 이전에 퇴직하는 근로자는 퇴직 급여를 의무적으로 개인형 퇴직연금(IRP) 계좌로 이체하게 되었습니다. 이 조치는 퇴직금을 효과적으로 관리하고, 노후 준비를 돕기 위한 것입니다.

 

IRP 계좌로의 이체는 퇴직금을 보다 안전하게 관리할 수 있는 방법을 제공합니다. 비록 IRP 계좌에서 돈을 꺼내 쓸 수는 있지만, 이는 필요한 경우에 한해 사용될 가능성이 높아집니다. 이를 통해 근로자는 자신의 퇴직 급여를 노후 연금으로 적립해 나갈 수 있으며, 퇴직 소득세를 최대 30%까지 절감할 수 있습니다.

 

퇴직 후 국민연금 수령까지의 소득 공백 기간은 많은 이들이 우려하는 부분입니다. 이 시기를 버틸 수 있는 중요한 재원 중 하나가 바로 퇴직 급여입니다. 따라서 퇴직금을 잘 관리하는 것은 단순히 당장의 이익을 추구하는 것이 아니라, 장기적인 관점에서의 노후 준비와 소득 공백기 대비를 위한 것입니다.

 

 

8. 퇴직금 관리의 팁

 

 

중년 근로자들에게 조언하자면, 퇴직 급여는 개인의 재산이며, 이를 스스로 관리해야 합니다. 주인 의식을 가지고 책임감 있게 관리하는 태도가 필요합니다. 또한, 회사에서 제공하는 퇴직금 외에도 개인적으로 추가 저축을 하는 것이 좋습니다.

 

특히 IRP 계좌를 활용하여 세액 공제 한도를 최대한 활용하는 것을 권장합니다. 예를 들어, 연간 900만 원을 저축할 수 있다면, 10년 후에는 이자를 포함하여 약 1억 원의 자산을 적립할 수 있습니다.

 

 

9. 결론

 

 

확정기여형 퇴직연금에 가입한 경우, 계좌에 적립된 돈의 운용 상태에 지속적인 관심을 가지고 관리하는 것이 중요합니다. 자신이 부었던 돈에 대한 관심이 노후의 안정적인 생활을 보장하는 열쇠가 될 수 있습니다.

 

은퇴 후 자산 관리에 있어서 IRP는 다양한 방면에서 유용하게 활용될 수 있습니다. 노후 자금 마련부터 퇴직 급여 관리, 심지어 해외 ETF 투자에 이르기까지 IRP는 은퇴자금을 효과적으로 관리하고 세금 혜택까지 누릴 수 있는 강력한 도구입니다.

 

금감원의 미청구 퇴직연금 찾아주기 캠페인은 이러한 문제에 대한 해결책을 제시하고 있습니다. 퇴직연금에 가입한 사실을 잊었거나, 청구 절차가 복잡해 찾아가지 않은 근로자분들께서는 이 캠페인을 통해 자신의 권리를 찾아보시길 바랍니다.

 

퇴직연금은 여러분이 오랜 기간 근무하며 노력한 결과물입니다. 해당 자금을 적절히 활용한다면 노후 준비에 큰 도움이 될 것입니다. 스스로 잘 관리하여 안정적인 노후 생활을 보장받는 것이 중요하며, 이를 위해 적극적으로 준비하고 관리하는 자세가 필요합니다.