의사 관점 본 최소의 금액 기준 필수 보험과 빼도 되는 항목

보험 가입에 대한 혼란을 해결하고, 불필요한 보험 항목을 피하며 필요한 것만 선택하는 방법에 대해 알아보는 시간입니다. 보험회사의 관점이 아닌 의사의 입장에서 필요한 보험 항목과 불필요한 항목을 알아보는 시간을 가질 것입니다.

 

 

1. 실손 보험의 중요성

 

 

의료 보험은 사람들이 질병이나 사고 등으로 인해 발생하는 의료비 부담을 줄이기 위해 마련된 제도입니다.

 

보험의 종류

 

실손 보험, 질병 보험, 상해 보험 등이 있으며, 이 중에서도 실손 보험은 매우 중요합니다. 왜냐하면 실손 보험은 의료비를 실제로 지출한 만큼 보장받을 수 있는 보험입니다.

 

실손보험의 보장 한도

 

4세대 실손 보험의 경우, 통원 치료는 한 번에 최대 20만 원까지, 입원 치료는 1년에 최대 5천만 원까지 보장받을 수 있습니다. 이 금액은 큰 병을 앓게 되면 충분하지 않을 수 있습니다.

 

또한, 병원에 가서 진단을 받고 나서 보험에 가입하려 하면, 이미 진단된 병은 보험 가입이 거절되거나 보험료가 상승할 수 있습니다. 이는 보험회사가 미리 알 수 없는 위험을 피하기 위한 방법이기 때문입니다.

 

실손보험의 추천

 

특히, 만약 병이나 상해로 인해 장기간 치료를 받아야 하거나, 후유증 관리가 필요한 경우에는 보험금이 큰 도움이 될 수 있습니다. 이러한 이유로, 국민의료보험 외에도 사전에 실손보험에 가입하는 것을 추천드립니다. 현재는 보험 가입이 저렴해져 많은 사람들이 가입하고 있습니다. 특히 30대의 경우 거의 만원대로 가입할 수 있어 가입률이 높아지고 있습니다.

 

 

 

 

 

 

2. 국민의료보험과 실손보험

 

 

국민의료보험

 

 

 

 

우리나라 모든 국민이 가입하는 의무적인 보험입니다. 이 보험은 본인 부담금이 대략 20%~30% 정도로 설정되어 있어, 실제 병원 비용의 일부만 부담하게 됩니다.

 

국민의료보험의 한계

 

첫째, 비급여 항목에 대해서는 보장이 되지 않습니다. 비급여 항목이란, 건강보험법에 따라 보험 적용을 받지 못하는 항목을 말합니다. 이는 보험금을 받지 못하는 경우가 많기 때문에 추가적인 보험 가입이 필요합니다.

 

둘째, 국민의료보험의 본인 부담금이 20~30%라 하더라도, 이 금액이 급성질환의 경우나 검사 비용이 많이 드는 경우에는 큰 금액이 될 수 있습니다.

 

이런 이유로, 국민의료보험 외에 추가적인 보험 가입이 필요합니다. 그중 실손 보험은 매우 중요한 보험입니다.

 

그 밖의 필수 보험

 

● 암보험

 

40~50대가 되면, 보험 가입을 고려해 볼 수 있는 보험으로는 암 보험이 있습니다.

암 보험은 암 진단 시 일정 금액을 지급하는 보험입니다. 이는 암 치료비가 많이 들기 때문에, 암 진단 시 추가적인 경제적 부담을 줄일 수 있습니다.

 

● 질병 보험

 

질병 보험은 특정 질병에 걸렸을 때 보험금을 지급하는 보험입니다. 이는 암 보험과 비슷하지만, 암 외에도 다른 질병에 대해 보장을 받을 수 있습니다.

 

 

3. 종합보험

 

 

종합보험은 여러 가지 보장 항목을 한 번에 묶어서 가입하는 보험을 말합니다. 이 중에서도 질병 및 상해 보험은 매우 중요한 부분을 차지하고 있습니다.

 

보험 가입 시 고려사항

 

@ 질병과 상해 : 이 두 가지 모두 보험에 포함되어 있지만, 질병 보험에 더 큰 비중을 두는 것이 좋습니다. 이는 질병의 발병률이 고령화와 함께 증가하며, 질병에 의한 후유증이나 치료비가 상해에 비해 훨씬 많기 때문입니다.

 

@ 병원 진료 이력 : 병원을 여러 군데 다니거나 진단을 받은 이력이 있을 경우, 보험 가입 시 제한을 받거나 보험료가 상승할 수 있습니다. 따라서, 큰 병에 걸리기 전에 보험에 가입하는 것이 중요합니다.

 

@ 보험 가입의 적정 연령대 : 딱 정해져 있지는 않지만, 보험은 장기간 납입을 해야 하므로, 60대 이상의 고령자에서는 보험료 부담이 클 수 있습니다. 이에 비해 40대나 50대는 경제적 여력이 있어 20년 이상 보험료를 납입할 수 있으니 늦어도 50세 전에 보험에 가입하는 것이 좋습니다.

 

@ 가족력 : 특별히 가족에서 잘 걸리는 질환이 있다면 그에 대한 보장을 강화하는 것이 좋습니다.

 

@ 기저질환 : 고혈압이나 당뇨병 같은 기저질환을 가진 경우, 이에 대한 보장을 더 받을 수 있도록 가입해야 합니다.

 

@ 생활 습관 : 술, 담배, 식습관 등 개인의 생활 습관도 보험 가입을 결정하는 데 큰 영향을 미칩니다.

 

@ 근무 환경 : 배달 라이더와 같이 사고 발생률이 높은 직업을 가진 경우, 상해 보험에 더 큰 비중을 두는 것이 좋습니다.

 

@ 납입 여력 : 보험료를 장기간 납입할 수 있는지도 중요합니다. 부담이 크다면 실손 보험만 가입하거나 건강 관리에 더욱 신경 쓰는 것이 좋습니다.

 

 

4. 보험 가입 시 불필요 항목, 가성비 항목, 빼야 할 보장

 

 

필요 없는 항목

 

희귀 질환 보장 : 피부암과 같이 발병률이 낮은 희귀 질환에 대한 보장은 크게 필요하지 않습니다. 단, 가족력이 있을 경우에는 가입하는 것이 좋습니다.

 

가성비 좋은 항목

 

3대 주요 질환 보장 : 암, 뇌혈관질환, 심혈관질환에 대한 보장은 반드시 포함되어야 합니다. 이 세 가지는 발병률이 높고 치료비가 많이 들기 때문입니다.

 

빼야 할 보장

 

과도한 보장 : 필요 이상의 보장은 비용만 증가시킬 뿐입니다. 가입 시에는 최소한의 필요한 보장만 선택하는 것이 중요합니다.

 

 

5. 구체적 요점 정리

 

 

① 암, 심장질환, 뇌혈관질환 등 주요 질병에 대한 보장은 필수입니다.

 

■ 특히 암은 발병률이 높고, 치료기간 및 치료비용이 많이 들기 때문에 가장 높은 보장금액으로 가입하는 것이 좋다고 생각합니다.

*산정특례 제도가 있지만 신기술, 신약은 비급여 치료이고 고가의 치료비가 들 수 있어 암보험은 꼭 드는 것을 추천합니다.

 

*산정특례제도 : 진료비 높은 암, 희귀 난치성 질환으로 확진된 경우 의사가 발행한 '건강보험산정특례등록 신청서'를 공단에 등록하여 본인 부담률을 경감해 주는 제도

 

■ 심혈관질환을 3개 중 제일 낮게 잡아도 되고, 심혈관중에서도 허혈성 심장질환만 들어도 괜찮을 듯싶습니다.

 

■ 뇌혈관질환은 암다음 두 번째로 높게 잡으며 이것만 해도 뇌졸중, 뇌출혈이 포함됩니다.

 

 

암 진단비

 

 

심뇌혈관질환 예시

 

② 수술비에 대한 보험은 가성비가 떨어지므로 가입을 권장하지 않습니다. 필수 의료와 관련된 수술비는 대부분 급여 적용이 되기 때문입니다.

 

③ 입원비에 대한 보험도 실제로 입원하는 기간이 많지 않고, 요즘은 수술 후 길게 입원하지 않기 때문에 굳이 가입할 필요가 없다고 판단됩니다.

 

④ 상해 보험은 근무 환경이나 개인의 생활 스타일에 따라 필요할 수 있지만, 일반적인 경우에는 가입할 필요가 없다고 생각합니다.

 

⑤ 간병비는 장기적으로 필요한 경우가 드물며, 보통은 잠깐 필요한 경우가 많기 때문에 굳이 가입할 필요가 없다고 판단됩니다. 우리나라는 *간호 간병통합서비스 시스템이 운영되고 있고 점차 정부차원에서 늘려가고 있는 실정입니다.

 

* 간호간병통합서비스 : 간호사가 입원 병상의 전문 간호사를 24시간 전담하는 시스템

 

 

 

 

⑥ 골절은 고령화 시대에 거의 불가피하다고 생각하시지만, 보험료가 많지 않으므로 선택적으로 가입해도 괜찮다고 말씀하셨습니다.

 

위의 보험은 최소한의 가입 기준으로 보험 가입 시 필요한 부분과 그렇지 않은 부분을 구분하였습니다. 

 

6. 결론

 

 

보험 가입에 있어서 중요한 것은 예상치 못한 큰 사고를 대비하는 것입니다.

그리고 이미 보험에 가입한 분들도 가입하신 항목을 재검토하거나, 보험료를 줄이거나, 필요 없는 항목을 제거하는 것이 가능하다는 점도 중요한 힌트가 될 것 같습니다. 특히, 보험을 가입한 지 얼마 되지 않은 분들에게는 이런 점을 알아보는 것이 큰 도움이 될 것 같습니다.

 

위의 언급한 내용은 이전의 보험사에서 언급되었던 것이 아닌 의사의 관점에서 살펴본 보험에 관한 이야기였습니다. 이 또한 한 개인의 의견일 수 있으니 보험에 가입할 때는 개인의 건강 상태, 소득, 가족 구성원 등을 고려하여 적절한 보험을 선택하는 것이 중요합니다. 보험회사의 상품은 다양하기 때문에 본인 상황에 맞는 보험을 선택하는 것이 중요합니다.

 

결론적으로, 국민의료보험 외에도 실손 보험, 암 보험, 질병 보험 등을 고려하여 가입하는 것이 좋습니다. 이는 본인의 건강 상태와 나이, 경제 상황 등을 고려하여 선택해야 하며, 보험의 종류와 보장 내용 등을 잘 파악한 후 가입하는 것이 중요합니다.